【小博在投保指南栏目的《保险需求》中已对家庭储蓄需求从需求人群、储蓄目的、目标额度及配套产品等方面做了简要介绍,同时对家庭储蓄需求的认识误区做了提示。这次,小博围绕如何通过配置传统储蓄和分红储蓄保险产品来满足家庭储蓄需求,为大家出出主意。大致步骤可分为确定储蓄目的、目标金额、储蓄期间、供款能力及时限、匹配保险产品等五步,且听小博一一道来。】
一、确定储蓄目的
每个家庭都有多项储蓄目的,常见的包括退休养老金、置业基金、子女教育金(含留学基金)、子女婚嫁金、创业基金等,也有的家庭有境外美元资产配置需求,甚至有不少高端人士已有不少美元资金存放于境外银行的美元活期账户中,基本无利息,有着迫切的储蓄需求。
二、计算目标金额
明确了储蓄目的后,接下来就是计算需要储蓄多少钱来满足将来的用途,小博举例说明一下。例如,想要在退休后继续富裕生活,夫妻双方计划每月花费2万元,预计退休后能继续生活25年,简单计算在退休时大约需要储蓄600万元;再比如,孩子高中毕业后送去美国接受大学教育,大约需要储蓄60万美元;再比如,未来想在境外资本市场进行投资,已看好的项目预计需要投入500万美元。
三、确定储蓄时间区间
然后,根据实际情况来确定可以用于储蓄的时间。例如,现在平均年龄35岁的夫妇,计划在60岁时退休,那么用于准备退休金的时间就是25年;刚出生的孩子距离高中毕业大约有17年,刚上小学的孩子距离高中毕业大约有10年;投资项目需要投入资金的时间大约在五六年后。
四、供款能力及时限
储蓄的目标金额和时间区间明确后,就可以根据家庭财务实力来确定供款所需时限和每期供款金额,主要参考家庭现有资产净值和未来现金流情况,同时考虑不动产在未来的处置计划。例如,某富裕家庭,夫妇平均年龄35岁,有一个刚出生的孩子,现有流动资产500万元,家庭每年可支配收入100万元;假设该家庭有上述例子中的退休养老和孩子教育储蓄需求,为满足上述需求,该家庭按照未来投资收益和通货膨胀预测,决定一次性存放200万元作为教育基金,在孩子高中毕业时取出用于留学美国,在退休基金中每年储蓄50万元,连续储蓄5年,在退休时取出购买终身养老金保险产品用于养老。
五、匹配相应保险产品
最后就是在市场上选择合适的储蓄保险产品满足储蓄目的。小博继续以上示例进行说明,教育基金和退休基金的投资期分别为17年和25年,时间较久,可以配置期限较长的英式分红储蓄保险产品,以获得较高的预期回报。假如某家庭有在五六年后在资本市场投资某较为固定金额的需求,则在现在可以选择一次性缴费、五六年后满期的传统储蓄保险产品,一方面匹配储蓄期限,另一方面确保资金金额在投资时候的充足性和安全性。
限于篇幅,小博简单介绍这里,若有任何疑问,随时联系小博哦。
原创:小博
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