投保指南之 - 健康保障(一)

【在家庭成员(特别是家庭经济支柱)罹患疾病时,普通家庭可能因此而陷入贫困,即便是富裕家庭,也可能会严重影响到家庭未来的生活品质。可见,健康保障对于绝大多数家庭来说可谓至关重要,而健康类保险则是仅有可担此大任的金融工具。本文对健康保障中重大疾病保障需求以及满足该需求的重大疾病保险进行说明。】



家庭所面临由于健康问题引致的财务风险大致两种,一种是疾病的治疗费用超出家庭承受范围,另一种是治疗疾病和康复期间无法工作而产生的收入损失对家庭生活品质造成影响。对于前者,社保和商业医疗保险可以对治疗费用进行补偿,对于后者,医疗保险无能为力,通常由重大疾病保险和收入损失保险提供保障,但由于收入损失保险的供给较少,所以重大疾病保险是满足收入补偿需求的最主要险种,本文做重点介绍。


重大疾病保险(香港称之为危疾保险)是以被保险人确诊罹患保险合同约定的特定疾病为保险金给付条件的,主要对罹患重疾和康复期间的收入损失进行补偿,其次对治疗成本予以补充。市面上常见保险合同包括的重大疾病少的1种,多的上百种,以30-50种最为常见。

按照保险期满客户所缴保费是否可获得返还划分,重大疾病保险可分为消费型和返还型两类,前者约定在一定期限内罹患重疾则给付重疾保险金,若在此期间内未罹患约定重疾,则保费不予退还,类似前期所讲定期寿险;返还型重疾险又有两种表现形式,一种是在约定期间内未罹患约定重疾则退还所缴保费,另一种通常是终身型的,当健康时间足够长期,不仅可退回所缴保费,还可能获得增值收益。当然,返还型重疾险比消费型昂贵的多。


在搞清楚了产品的基本功能后,我们来研究一下各位最关心的关于重疾险选购的几个问题。


Q1:我需要买重疾保险吗?

如果您不需要工作,或者您和您配偶的投资储蓄足以承担未来所有生活开支和紧急情况,那么很幸运的,您是不需要重疾险的。而对于多数家庭来说,财务自由尚未达到,夫妻双方的工作收入还是家庭经济的主要来源。那么这时,家庭成员罹患重病,有可能导致家庭收入不足以支撑现有生活水平,加上医疗费用支出,甚至造成家庭因病致贫的严重后果。那么您就需要考虑为配置重疾保险。一般来说是家庭经济支柱优先考虑配置重疾保险,其他家庭成员有条件的情况下也应该考虑配置。


Q2:需要买多少重疾保险金额?

通常来讲罹患重疾治疗和康复时间为5年左右,对于家庭经济支柱来说,这5年可能无法工作,造成收入的损失,因此保障额度宜设为以其年收入的5倍为佳。若家庭经济支柱年收入超出家庭年支出,可设置重疾保额为家庭年支出的5倍,为达到节约保障成本的目的。


而对于其他成员,重疾险则主要用于补偿其疾病治疗成本,建议根据目标治疗地区的医疗成本进行选择,通常来讲一二三线城市对应的保障额度分别为100万、75万和50万。对于中产及以上家庭,建议额外购买医疗保险,为得到更好治疗提供保障。


Q3:保险期间和缴费期间的设置?

如前所述,重疾险分为消费型和返还型,大家可根据自身的偏好进行选择。家庭经济支柱如果选择消费型重疾险,则保险期间以覆盖至退休或接近退休为佳,以达到收入补偿的目的;如果选择返还型重疾险,则应选择较长的缴费期限,以获得最大的保障倍数,当然缴费期限不应长过距离退休年数。对于其他家庭成员来说,重疾保障主要用于补充治疗费用,那么不妨选择终身重疾,额度可以设的较低。


相信小博的上述知识普及之后,各位对于重疾险的选购已经有了大概的了解。如果想要进一步的量身定制,则可以联络小博作进一步了解。小博可以针对您的家庭状况进行详细的分析,并且针对您的需求,帮您设计配套的家庭保障组合。




原创:小博

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