【近年来香港的重疾险可谓是红遍了祖国的大江南北。对于中港两地的重疾产品孰优孰劣,两地人士可谓各执一词。小博认为,两地产品不完全一样,因而简单的用“贵”和“便宜”来判断不是很恰当,可是在同等责任下,香港终身重疾险产品费率相对较低是不争的事实。造成内地终身重疾费率较高的主要因素是哪些?请听小博分解。】
一、香港终身重疾险的优势
1. 同等责任,费率相对较低
2. 保障范围更全更广泛
3. 投保限制较少,且免体检保额较高
4. 投资回报高,可分红,保费返还和增值速度快
从精算定价的角度,终身重疾险的保费构成为重疾给付、死亡给付、退保支出、红利支出、佣金费用和利润等,经小博逐项对比后发现,造成香港终身重疾险费率较低的主要原因分别如下。
1、香港终身重疾险退保支出较低
终身重疾险的保费通常为分期缴纳,每个保单对保险公司的利润贡献主要在两三年以后,如果在前一两年退保,将会对保险公司造成损失,此损失将从未退保客户身上获得补偿,在产品定价时就纳入考虑,反应在费率中。可见,初期退保率越高、现金价值越高、保险公司损失越严重则反映在定价上就是费率越高。
香港终身重疾险保费中退保支出占比大幅低于内地,主要为以下三个原因:
(1)香港终身重疾险期缴保单的退保率大约为10%左右,部分公司低于5%,而内地类似产品退保率高达20%左右;(2)香港终身重疾险期缴保单前2-3年基本无现金价值,而内地类似产品必须满足保监会规定的最低现金价值要求;(3)香港实施“佣金扣回”制度,即若客户不缴纳续期保费,保险代理人和经纪人需要将首期佣金全部或部分退回保险公司,降低保险公司的损失。
2、香港死亡率和重疾发生率较低
这主要是由于香港的经济发展水平,医疗保障水平、环境污染、食品安全、社会诚信体系等各个方面都要优于内地平均水平。随着香港和内地交流的日益频繁,以及人员流动,此差异将逐渐缩小,但是一定时期内仍将继续存在。
3、香港利润要求较低
香港保险市场竞争激烈,各公司的利润要求较低,同时资本金的要求回报率也低于内地(通常8.0-8.5%),考虑偿付能力要求之后的利润占比较低。
4、香港预期投资收益率高于内地,红利分配可能高于内地
内地监管禁止销售分红型的重疾险,各公司采用分红两全险与重疾险的产品组合搭配销售,类似香港的可分红终身重疾险。由于香港险企在资产配置和投资范围的优势,预期投资收益率也好于内地,同时重疾发生率等差益也可作为红利分配至客户,故香港终身重疾险的红利分配正常情况下高于内地。
尽管香港终身重疾险有如上种种优势,但在选购前,仍要关注重疾定义不同、两地适用法律不同、理赔流程不同等风险,切记三思而后行。
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