【人从一出生起就有了各种需求:从最基本的“吃穿住用行医”,到更高阶的“美,认同,爱”。以吃这个需求为例,我们很熟悉这个需求的存在(饿了,馋了),并且知道怎么去按着自己的喜好去解决(涮火锅还是西餐牛扒),怎么合理消费(那家餐厅性价比高)。然而,很多隐藏的需求,甚至是对家庭影响非常大且又是最基础的保险需求,很多人却并不了解。小博团队在保险业从业多年,发现多数人都是在风险中裸奔而不自知,我们延续投保指南概述文章,今天从保险需求谈起,讲讲一个家庭在财务风险防范上的基本需求。篇幅略长,特分为两篇,提请连续阅读。】
小博的一名核心团队成员讲述过如下一个故事:她在商业之乡长大,周围人多数是早早经商赚钱,朋友们年纪轻轻就已步入中产,其中她自己的一位男性亲戚是在20多年前下海经商,受益于改革开放,利润颇丰,生了好几个孩子。天有不测风云,该亲戚在中年时就患上了肝癌(做生意喝酒应酬多),家里投入了大量治疗费用后终究是无力回天,加上近年来实体经济不景气,工厂亏损严重,厂房、设备、家里的别墅都变卖了,最终家庭储蓄全部耗光,生活品质一下被打回了“解放前”。做了一辈子阔太太的夫人在五六十岁时还要重新操起街边的小生意补贴家用,几个孩子刚出身社会就感受到沉重的经济压力。
大家唏嘘之余,不禁想,如果当初做好家庭保障,如果当初年景好的时候将做生意的所得做好财富传承,现在全家依然可以过得很有品质。
各位,不管您是单身贵族,还是二人世界,还是“上有老,下有小”,在家庭财务上,要在风险发生时,仍能维持家庭的生活品质,一般有如下几个需求:一是家庭保障需求,又能细分为身故保障需求、重大疾病保障需求和医疗保障需求;二是家庭储蓄需求,通常包括退休金储蓄需求、教育金储蓄需求和置业储蓄需求等;三是财富传承需求,一般常见于富裕和高净值人士的家庭;四是财富增值需求,在做好保障和传承安排后,剩余的资金可以做一些风险水平较高的投资,以加快财富增值速度。
一、家庭保障需求
在家庭遭受风险事件时,主要是家庭成员身故或罹患重病,特别是家庭经济支柱)时,普通家庭可能陷入贫困,中产家庭被打回原形,即使是富裕家庭也可能会严重影响到家庭未来的生活品质。可见,家庭保障对于绝大多数家庭而言至关重要,保险是仅有的能够担此大任的金融工具,事实上,这也是各家庭最基础的保险需求。以下对家庭保障需求分类做简要说明。
(一)身故保障需求
1. 主要需求人群:家庭经济支柱。以防止承担主要收入来源的家庭成员身故,导致家庭难以维持现有生活水平,甚至生活品质大幅下降。
2. 身故保障需求额度。假设该成员现时身故,维持家庭现有生活水平所需金额,具体包括:先生善终费用,房贷余额的偿还保持太太现有生活水平,直到余生结束 ,子女抚养成人费用(包括教育成本),长辈养老支出 ,其他财务计划及未清偿负债等。
3. 满足身故保障需求的主要保险产品:定期寿险。
(二)重大疾病保障需求
1. 主要需求人群:所有家庭成员。以防止家庭成员罹患重病,导致家庭收入不足以支撑现有生活水平,再加上医疗费用支出,甚至可能导致家庭因病致贫的严重后果。
2. 重疾保障需求额度。
(1)家庭经济支柱 —— 通常来讲罹患重疾后治疗和休养时间合计约5年左右。这5年可能无法工作,造成收入的损失,故保障额度宜设为以其年收入和家庭年支出之小者的5倍。
(2)其他家庭成员 — 为了补偿治疗和休养期间的治疗成本和机会成本(即雇人照料家庭及护理的成本),建议按照生活和治疗地区消费水平选择50/75/100万元(三线、二线、一线城市)作为保障额度。
3. 满足重疾保障需求的主要保险产品:重大疾病保险(香港称之为“危疾保险”)。
(三)医疗保障需求
1. 主要需求人群:中高收入家庭。若家庭年收入达到50万以上,或家庭资产净值(不含房产)在300万以上,建议额外购买中高端医疗保险,为得到更好治疗提供保障;否则,以社保或者单位员工福利保险为主,再辅以重疾保障,基本可覆盖一般重疾治疗费用。
2. 医疗保障需求额度。医疗保障的需求额度因人而异,根据目标治疗地区和对治疗环境的要求而不同,通常来讲,在内地三甲医院治疗的话,年保障额度有100万足矣,而如果在私立医院治疗,则至少要翻番,甚至300万以上,如果再要住单人房,就需要更高额度。有不少人考虑罹患大病后出境治疗,则费用更高,尤以美国治疗费用最高,若目标治疗地区是美国,则年保障额度少说也得600万以上。
3. 满足医疗保障需求的主要保险产品:住院保险(中高端)。
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