我们在购买保险过程中,常常会看到某些险种名字中带有“两全”的字眼。那么,到底什么是两全保险?和其他险种相比,两全保险又有哪些优点呢? 它在家庭风险规避和理财中又起者什么样的作用呢?小博在此为你做一个简单分析。
一切要从寿险的分类说起。寿险,是以人的生命为保险对象的保险,亦称“生命保险”。而“生命保险”又可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种,分别于被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄作为条件,给付保险金。
其中,两全保险又称生死合险,就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在保险期内身故,受益人领取死亡保险金;如果保险期满,被保险人健在,则领取生存保险金。
两全保险具有保障性和储蓄性的双重功能。首先,两全保险对被保险人在保险合同约定的保险期间内可能发生的死亡事故提供保险保障。同时,两全保险在保险期间内不断积存现金价值, 在保险期间届满时将等于保险金额。因此说,两全保险具有很强的储蓄功能。
那么,两全保险有哪些特点呢?
首先,它具有很高的储蓄性。被保险人参加两全保险,既可获得保险保障,同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或年) 缴付少量钱,存入保险公司,若平平安安到保险期满时,可以领到一笔生存保险金,用来养老或其他安排。相对于银行保本型的理财产品来讲,两全保险到期给付金额不及理财产品到期后连本带利拿的多,所以,千万不可把它当作银行储蓄或理财,单纯为拿利息或收益而购买。
同时,相对于普通理财产品来讲,它又多了一个保险的功能,若遇到保险责任范围内的事故,即得到一份保障。因此与同期限理财产品的收益所缺少的部分可以看成是一个纯保障的保费。
正因为两全保险承担了双重的保险责任,生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高,“理论上”比同时买两样单一险种要便宜。其实,这也是了两全保险的一个最大的优点: 如果同时存在养老和定期寿险两种理财需求的话,那么单一购买一个两全险能以较为优惠的价格来满足需求,避免了分别购买多种产品所产生的费用和成本。在实际中,由于销售费用等因素影响,可能会遇到分拆购买更划算的情形,请特别注意。
了解了两全保险的本质以后,我们再来看看它还能玩出什么花样。为什么要了解这个呢?因为每个人的需求不同,了解产品形态的变化更能方便您挑选出和自己需求最匹配的产品。
两全保险种类很多,主要有:
1.普通两全保险,即无论被保险人在保险有效期死亡或生存至保险期满,保险人都给付保险金。
2.双倍/多倍两全保险,即被保险人如果在保险期间届满时生存,保险人给付一倍的保险金,若被保险人在保险有效期内死亡,保险人给付两倍/多倍的保险金。
3.联合两全保险,即由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内,联合被保险人中的任何一人死亡时,保险人给付全部保险金,保险即终止;如果在保险期限内,联合被保险人中无一人死亡,保险期限届满时保险人也给付保险金,保险金由全体被保险人共同受领。
原创:小博
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